Son chez-soi est le plus souvent perçu comme un havre de paix. Pourtant, il est aussi exposé à des risques divers. Aussi, une assurance habitation paraît indispensable pour protéger son logement. Mais est-elle obligatoire ? Si oui pour quel type de profil ?
De plus, chaque assureur propose des garanties et des conditions différentes. Comment bien choisir son assurance habitation ? Éléments de réponse.
Assurance habitation : facultative ou obligatoire ?
L’assurance habitation peut être obligatoire ou facultative, selon la qualité de l’occupant. Souscrire un contrat d’assurance habitation est une obligation pour tous les locataires. Il en va de même pour ceux qui ont fait le choix d’acquérir leur logement en co-propriété. La souscription est laissé à l’appréciation des propriétaires d’une maison individuelle, pour qui l’assurance habitation est facultative donc mais fortement recommandée !
Les risques couverts par l’assurance habitation
L’assurance habitation vise à protéger le patrimoine immobilier en indemnisant certains sinistres qu’il peut subir ou provoquer.
Les garanties de base
Quel que soit l’assureur choisi, c’est un contrat d’assurance multirisques habitation qui va être proposé. Avec a minima des prestations de base, il prévoit une indemnisation en cas de sinistres de type incendie, dégât des eaux, vol, bris de glace subis par le logement, ainsi que les catastrophes naturelles.
Une responsabilité civile est associée pour assurer les dommages causés par le logement à un tiers : une tuile qui tombe du toit par exemple.
Les garanties facultatives
Outre ces garanties de base communes à tous les contrats, des garanties optionnelles peuvent être ajoutées pour mieux correspondre au profil de l’habitation. Ainsi, il est possible d’étendre la couverture au jardin, aux arbres plantés sur la propriété, aux murs de soutènement, aux appareils électroménagers, aux meubles, aux bijoux, à la piscine, aux dégâts électriques…
Personnaliser son contrat d’assurance habitation
Pour une couverture optimale, un contrat d’assurance habitation doit être personnalisé pour s’accorder aux besoins réels. La meilleure solution est de dresser un inventaire des biens à déclarer à son assureur.
La surface du logement
L’adresse, la configuration et la superficie du logement sont déterminants pour le calcul du prix de la prime d’assurance. L’assurance habitation va ainsi interroger son client sur la localisation géographique du bien, le nombre de pièces dans la maison ou l’appartement, et sur le nombre de m2 habitables.
La présence d’un extérieur
Le fait d’avoir un terrain nécessite le plus souvent la souscription d’une garantie optionnelle. En effet, le jardin est souvent exclu des garanties de base du contrat.
Les aménagements extérieurs
Lorsqu’un terrain est aménagé, il faut aussi en tenir compte pour l’assurance. Piscine, arbres, abri de jardin, tonnelle, rotonde, salon de jardin, murets, terrasse… sont autant d’éléments qui peuvent être assurés.
Les bijoux et autres biens de valeur
Les murs et les limites d’un logement ne sont pas les seuls à faire l’objet de l’assurance habitation. Sont aussi concernés les bijoux et les autres biens de valeur détenus au domicile, comme des œuvres d’art par exemple.
Les biens mobiliers
Matériel informatique, tv, électroménager, vêtements de marque sont des achats coûteux. Il est possible pour ceux qui le souhaitent de souscrire des garanties en option afin de recevoir une indemnité en cas de vol au domicile ou de détérioration.
Le contenu des congélateurs
Si les contenants sont assurables, le contenu l’est également. Par exemple, la nourriture stockée dans un congélateur et qui serait perdue en cas de panne ou de coupure d’électricité prolongée.
Estimer la valeur de ses biens mobiliers et immobiliers
Après avoir dressé la liste des biens à assurer, il convient d’en déterminer la valeur. Plusieurs niveaux de garantie sont proposés par les assureurs. Selon la nature du bien concerné et le choix de l’assuré, l’indemnisation pourra être forfaitaire, à la valeur réelle estimée ou équivalente à la valeur à neuf.
Comparer les offres d’assurance habitation
Si la finalité de l’assurance habitation est la même, chaque assureur définit librement les termes de ses garanties. Aussi, pour optimiser son contrat, une mise en concurrence des différents opérateurs peut s’avérer profitable à l’assuré.
Comparer les conditions
Il est important de valider les conditions imposées par chaque assureur. Elles sont spécifiques à chacun. Par exemple, certains assureurs imposeront à leurs assurés de poser des dispositifs anti-vols, comme par exemple des barreaux aux fenêtres en rez-de-chaussée, tandis que d’autres non.
Les délais de carences, les franchises et les plafonds des différentes garanties peuvent aussi varier de l’un à l’autre.
Une grande attention doit être portée aux exclusions, notamment le point, parfois un peu épineux de la prise en charge (ou non) des dommages liés aux catastrophes naturelles.
A contrario, des garanties complémentaires annexes peuvent être incluses par certains organismes, comme des garanties d’assistance par exemple.
Trouver le meilleur tarif
Les prix des assurances habitation doivent être comparés à garanties égales. Le prix seul ne veut rien dire, tout dépend des prestations associés et de la bonne estimation de ses besoins.
De grandes disparités tarifaires peuvent être constatées entre les assureurs.
Les services proposés par l’assureur
Au-delà des garanties elles-mêmes, l’assuré doit aussi tenir compte des prestations de service associées aux contrats proposés par l’assureur. Par exemple, la présence d’une agence de proximité ou une ligne dédiée en cas de sinistre, une avance sur indemnisation…
L’assurance habitation est un contrat qui tient compte de nombreux paramètres. Il est conseillé de vérifier régulièrement que l’assurance répond toujours aux besoins, qui ont pu évoluer depuis sa souscription. Si tel n’est plus le cas, mieux vaut ne pas attendre avant de réajuster son contrat. Aussi, il reste possible de remettre en concurrence les assureurs pour trouver la meilleure offre pour son assurance habitation.
